「家族5人のお金事情：必要資金とタイミングを考えた資産形成の話」

投資
2025.10.20

公開日：2025-10-20

【5人家族の将来不安をどう乗り越える？】

我が家は、
ママ42歳・パパ44歳・長男6歳・次男4歳・三男1歳の5人家族 です。

子どもが3人になってからというもの、
「将来の家計はどうなるのだろう？」
そんな不安を感じるようになりました。

ママは家計にとても厳しいタイプですが、今は子育てで手一杯。
そこで 分析大好きなパパである私 が本気で将来の資金計画を立て直すことにしました。

1. まずは「子ども3人の未来年表」を作ってみた

最初に作ったのは、家族の“未来の年齢がひと目でわかる年表”。

（画像：年齢年表のキャプション）
「家族5人の年齢が一目でわかる未来年表」

ただ、小さくて読みにくいので、ここでは年代別にざっくり解説していきます。

2. 小学校期：出費がじわじわ増える時期

先輩パパ・ママからはこんな声をよく聞きます。

  • 食費が増える
  • ゲームやおもちゃ
  • 習い事が本格化

まだ貯金が十分ではないのに、ここで出費が増えるとなると…

正直、不安。

さらに、
「パパが50歳になる頃、3人全員が何かのクラブ活動に入っているかも？」
そんな未来を思うと、今のうちに備えておかないと間に合いません。

3. 中学〜高校：最初の“ピーク”が来る

この時期は、さらにお金が必要になります。

  • 食費がもっと増える
  • 塾代：年間30〜50万円
  • 部活の道具・遠征費
  • お小遣いも上がる

私自身、中学生の頃「おにぎり5個」食べてました。
あの食欲が3人分…と思うと震えます。

高校後半では、
「バイトしてくれるかな？」
「スマホ代も必要になるよね…」
と心配は膨らむばかり。

4. 大学期：最大の“ラスボス”

大学費用は家庭によって大きく変わりますが、

  • 私立文系：400〜500万円程度
  • 私立理系：550〜700万円程度

（進学先や条件により異なります）

と言われています。

高校・大学の無償化が進む可能性はあるものの、
「その時の制度がどうなるか読めない」のが現実。

だからこそ、 今から備えを作る必要がある と感じました。

5. さらに追い討ち…55歳からの収入減と住宅ローン問題

未来年表を見ていて、一番ゾッとしたのがここ。

  • パパ55歳：役職定年で年収ダウン
  • パパ60歳：定年 → 再雇用でさらにダウン
  • ちょうど長男の大学期と重なる

さらに、
我が家は35年ローンなので「残りは75歳まで」。
定年前後の残債は 約800万円 の見込み。

退職金（約1,500万円）を使っても、
住宅＋修繕費＋教育費までは十分にカバーするのは難しいと感じました。

6. 出た結論：「貯金だけでは絶対に足りない」

ここまで整理して分かったのは、

  • 子ども3人の教育費
  • パパの収入減
  • 住宅ローン
  • 物価上昇

が重なる “危険ゾーン” が必ず来るということ。

だからこそ、
時間を味方につけて資産を増やす方法をとる必要がある。

7. 我が家が選んだ資産戦略（実例）

✔ FANG＋で長期インデックス投資

2025年10月時点、運用10ヶ月で
270万円 → 約＋35万円（評価益・一時点）
ここは将来の教育費の土台にします。

✔ 児童手当は“貯金ではなく投資”へ

合計200万円ほどになる児童手当。
このお金こそ「投資で育てる」のが合理的だと判断。

✔ 車のリセールを資産化

  • ヴェゼル（ガソリン）：3年後＋120万円
  • アルファードも良いタイミングで売却予定
    → 生活資金の“補助エンジン”になります。

✔ dポイントゴールド運用

現在13万ポイント → ＋3万ポイント増
ポイントは非課税なので効率的。

8. 我が家なりに検討している一つの選択肢
→ 投資期間を延ばすという考え方もあります

『時間差無利子投資（奨学金の正しい使い方）』

奨学金は
「借金」ではなく「無利子で4年間お金を借りられる制度」
として捉え直しました。

✔ 在学中4年間は“完全無利子”

利息はゼロ。

✔ 社会人になったタイミングで“一括返済”すれば利息0のまま終了

つまり…

奨学金で学費を立て替えている間、親の資産は手を付けずに4年間運用できる。

→ 投資期間を4年延長できる → 複利の効果が最大化！

この発想は、私自身かなりしっくりきました。

嫁ちゃんも
「それなら学費の心配も少し減るかもね」
と前向きになってくれています。

9. 短期〜中期は「副収入の種」で補う

  • 車の売却益（ヴェゼル・アルファード）
  • dポイント運用
  • 嫁ちゃんが落ち着いたらパート予定

日々の生活費をここで補います。

10. まとめ：家族5人で不安を“計画”に変えていく

  • 教育費は後半に一気に増える
  • パパの収入減と重なる
  • 住宅ローンも残る
    →何も対策をしないと、家計が厳しくなる可能性が高い

だからこそ、

時間 × 投資 × 奨学金 × 車 × ポイント

これらを組み合わせて
「未来のピークに備える」戦略を取っています。

情報を集めながら、
家族に合った最善の方法を今後も取り入れていきたいと思います。

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